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帶你了解養老保障體系的“三個支柱”

2020-01-13 16:26   編輯:鑫風口一站式高端投融資理財平臺及理財師平臺   微信公眾號:鑫風口/xfkoucom


“引導銀行理財和信托業穩妥轉型,建立完善養老保障第三支柱,在優化金融產品結構和機構體系的同時,為資本市場長期持續健康發展打牢基礎。”在日前結束的2020年全國銀行業保險業監督管理工作會議中,這一表述引發了廣大投資者的高度關注。

銀行理財與養老保障第三支柱有何關聯?退休后,你我的養老金主要來自于哪里?退休生活品質如何才能得到有效保障?

今天,生財君要為大家講一個與你我切身利益密切相關的話題——養老金。

當前,我國養老保障體系可以簡單概括為“三支柱”。第一支柱,政府統一的基本養老保險,這是基礎;第二支柱,企業年金、職業年金,這是補充;第三支柱,個人儲蓄性養老保險和商業養老保險,這是前兩者的提升。

那么,這三個支柱目前的結構占比如何呢?據統計,第一支柱目前占主導地位,規模已超6萬億元,占比高達70%,第二支柱的規模僅為2萬億元,第三支柱剛剛起步規模相對較小。

然而,在人口老齡化的背景下,此結構容易導致第一支柱“獨木難支”,因此,加強第二、第三支柱的發展迫在眉睫。

實際上,我國近年來一直在增加對第二支柱的投入。2004年,《企業年金試行辦法》出臺,支持相關企業建立企業年金。同時,針對社會上普遍反映的“企業年金需要稅收政策支持”的訴求,中央財政先后出臺政策,企業繳納部分在一定比例內免征企業所得稅,個人繳納部分在一定比例內實行遞延納稅。

盡管如此,第二支柱的發展仍面臨一系列問題,集中表現為覆蓋面窄、企業經濟負擔壓力較大、缺乏持續加入的能力和意愿等。

正因為第一支柱壓力較大,第二支柱短期內也難以大幅提高覆蓋面,所以,充分發揮第三支柱的作用迫在眉睫。

其中,生財君獲悉,監管層正在大力發展“收益保障、長期鎖定、終身領取,互助共濟”的商業養老保險,尤其是發揮“終身領取”和“互助共濟”的功能,這是商業養老保險有別于其他金融產品的獨特特征。

所謂“長期鎖定”,是指要長期交費。也就是說,如果你現在買一份終身領取的養老保險,可能交費以后,按照商業保險的規則,直到退休以后才可以領取。

所謂“保證收益”,保險基本都有保證收益,即“保證利率”,不管保險公司虧與賺,都要履行在保險合同中的承諾,要給保證利率。

“終身領取”講的是,商業養老保險與儲蓄不同,儲蓄是存多少,一次性就可以領取,或者可以分次領取,但商業保險是對一個人未來生命周期做的一個保障,是終身領取。

“互助共濟”,就是要考慮到風險狀況,確定合理的保障利率。從資產上來講,要確保這筆資金的安全性。

生財君獲悉,監管層下一步將推動保險業進一步優化產品供給,加快老年人專屬保險產品的投放,重點在老年人需求比較強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域進一步提升產品供給。

此外,“個人稅收遞延型商業養老保險試點”政策也正在進一步完善的過程中,并將適時擴展至全國范圍。

(來源:經濟日報)

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