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日利率、手續費說法不規范!銀行、支付寶怎么改?

2019-05-24 16:33   編輯:鑫風口一站式高端投融資理財平臺及理財師平臺   微信公眾號:鑫風口/xfkoucom


5月22日,21世紀經濟報道記者測評各大銀行、信用卡APP發現,由于監管文件并未對標明信貸年化利率做出明確的界定,各家機構進展情況不一,部分大行、股份制銀行仍未完成改造。

  21世紀經濟報道記者獲悉,5月9日,市場利率定價自律機制會議決議,規范標識貸款年化利率。主要內容包括:

  一是,銀行貸款及相關產品,合同及宣傳材料中必須標明年化利率,不允許只用日利率、月利率、手續費等形式,金融機構自接到通知后即日起執行。

  二是,信用卡分期、透支所產生的利息需標明年化利率,并盡快在內部電子系統里予以標識改造。

  針對互聯網、P2P網貸平臺等其他機構,自律機制將與互聯網金融協會溝通合作,對此類問題做出明確規范。

  數位銀行機構人士向21世紀經濟報道記者確認了上述消息。

  “以后所有的貸款(包括信用卡)定價,必須明確使用年化利率。”一位城商行人士表示。

  另一信用卡業內人士表示,監管要求上周六前必須整改完成,該行已經緊急上線按照年化利率標識信貸利率,按照IRR(內部收益率)貸款年化利率。

  一位銀行業內人士表示,貸款標明年化利率,可能與“714高炮”案有關。今年3·.15晚會上,曝光了現金貸“714高炮”亂象:變相砍頭息、高額逾期利率、絕命催收、貸款超市成幫兇等。有的借貸逾期利息藏在暗處,借款人根本無法識透,比如某互聯網貸款產品每天的逾期利率為10%(即年逾期利率高于3600%)。

  銀行整改進度不一

  5月22日,21世紀經濟報道記者測評各大銀行、信用卡APP發現,由于監管文件并未對標明信貸年化利率做出明確的界定,各家機構進展情況不一,部分大行、股份制銀行仍未完成改造。部分做法較好的銀行,已經明確標識年化利率,或按日利率計價貸款產品對應的年化利率。

  四大行中,工商銀行APP中,該行將個人信用貸款產品“融e借”、信用卡透支及現金分期均納入個人信用總額度,“融e借”仍按照日利率2.8‰計息,需再點擊一次顯示年利率10.08%。信用卡“急用錢”顯示日利率為0.05%,并按照1%收取轉賬手續費。建設銀行APP中,該行“快貸”年利率最低4.3%,額度最高30萬,但需為該行住房信貸客戶、提供房產抵押或擔保、辦理貸款或理財業務后才獲取額度。

  股份制銀行中,招商銀行的個人信用貸款產品“閃電貸”已經標識為年利率6.48%,利息按日計算,最高30萬元。平安銀行大額個人信用貸款“新一貸”仍標注為月利率1.1%起,需月收入4000元以上申請,北上廣深杭不低于5000元。興業銀行“興閃貸”需申請人先簽署資信查詢授權書。

  信用卡方面,招商銀行信用卡APP賬單分期的費率仍未標明年化利率,仍以分期期數、每期應還金額等傳統方式標注。該行對此不予回應。中信銀行信用卡APP借款透支中,已標識短期借款日利率0.05%,折算年化利率18.25%。

  各家銀行已在推進此項工作。廣發銀行信用卡中心回復21世紀經濟報道記者稱,該行信用卡業務年化利率披露工作目前在推進中,已經在進行系統改造等工作,時間要求、計算方法等方面都將按照監管要求執行。

  興業銀行回應稱,針對監管要求年化利率,該行信用卡中心已于2018年12月將各主要分期業務的手續費率以年化費率區間方式在網站進行了統一公示,具體內容為:分期業務折算基準年化手續費率0%-18.25%,基準比率是根據持卡人現金流計算的年化內含報酬率,并會根據客戶綜合情況進行浮動。

  互聯網信貸進展較慢

  較受關注的是互聯網信貸產品,包括互聯網銀行、消費金融公司、互聯網小貸、以互聯網金融呈現的助貸平臺等,目前大多仍未注明年化利率。

  互聯網銀行中,微眾銀行旗下的微粒貸暫時仍僅標注日利率0.045%,尚未標明年化利率。百信銀行“百分貸”仍標注最低日利率0.02%,沒有年化利率。

  微眾銀行回應21世紀經濟報道記者查詢時表示,基于自律原則,微眾銀行微粒貸目前正在進行相關展示調整,預計將在短期內完成,用戶可以更明晰、全面地了解服務信息。本次調整后,微粒貸產品功能不會產生變化,仍支持隨借隨換,提前還款免收違約金;除計收利息外,不收取任何手續費。

  也有業內人士表示,目前既未收到文件,也暫時沒有修改注明年化利率進展。

  例如,支付寶“借唄”注明日利率萬3.5,計息方式只顯示本金+利息。

  京東金融APP的“京東白條”取現日利率為0.05%,手續費每筆1%,未注明年化利率。不過,“京東金條”作為助貸平臺接入的幾十家消費金融、銀行、互聯網小貸平臺已經注明綜合年化利率區間。

  度小滿金融APP上“有錢花”仍標注日利率最低0.02%或月利率1%,未標注年化利率。

  平安集團旗下陸金所“陸e貸”為多家機構做助貸業務,與平安普惠、馬上消費金融等合作的信貸產品仍以日息最低0.025%或0.05%計算。

(來源: 21世紀經濟報道

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收益率
一帶一路核心港口,市級最大平臺(AA),6.6 折住宅+商服用地抵押
1、融資主體是欽州市最大城投平臺。截至 2018 年底,融資人資產總額為 401.48 億元,負債為 244.34 億元,資產負債率為 60.86%。2019 年 6 月 6 日出具的跟蹤評級報告,融資人長期主體信用等級為 AA 級;
2、融資主體資產優質。其下屬 18 家子公司,涉及行業包括公路建設、城市基礎設施投資、租賃、園林、服務設施開發經營,供水等等。收入來源方面,除代建收入外,供水及污水處理收入、租金收入、體育中心場館收入等每年保持穩定增長;
3、融資主體發展前景可期。融資主體承擔著欽州港 30 萬噸主航道工程、中石油配套產業基地、欽州保稅港區綜合配套工程等重大基礎設施建設工程。在“一帶一路”和中國-東盟自由貿易區政策等推動下,具有非常好的發展前景;
4、市區住宅用地+商業用地抵押,增信措施優于市場同業水平。抵押物區位好,含住宅與商服兩種用地,抵押物區位好,周邊配套設施齊全。總價值約 3.01 億,抵押率約 66.37%;
5、100%股權質押,標的公司凈資產為本次融資金額的 4.46 倍(主營公路建設與經營,總資產 34.03 億元,凈資產 8.92 億元);
6、欽州市負債率極低,政府稅收結構較優,負債處于相對合理水平。中國石油廣西石化公司是欽州市重點稅源企業。當地政府債務率為 110%,負債率僅為 19.47%;
7、欽州市是“一帶一路”南向通道陸海節點城市。屬廣西北部灣經濟區的海陸交通樞紐、西南地區便捷的出海通道,是中國-東盟自由貿易區的前沿城市。2017 年 1 月 20 日,國務院批復同意建設北部灣國家級城市群,欽州大陸海岸線 562.64 公里,成為該城市群中最為重要的城市之一;
8、欽州市擁有西南五省最大的石化基地。目前中石油等大型石化項目已投產,預計總投450 億的超大石化項目,建成后年增加稅收約 45 億元;
9、市擁有北部灣第一大港口——欽州港。欽州港為深水海港亦是國家保稅港,作為距離東盟最近的港口,欽州港到馬來西亞最近的關丹港之間,只需要 3 天運輸時間(1225 海里)。是西南五省出海的最直接港口;
10、欽州市廣西北部灣經濟區投資環境綜合評分排名第一。
收益率
1、區域優勢顯著
泰興市為江蘇三個試點直管縣之一,交通便利;中國工業百強縣(市)第16位; 中國最佳縣級城市30強;
2、區域經濟、財政實力強大
2018年泰興市實現地方財政收入176.87億元;一般公共預算收入74.51億元;財 政收入總量、稅收總量、增幅在泰州三市四區中均列第一,在全省41個縣市中, 收入總量列第七、增幅第一;
3、強綁定兩大AA主體擔保
泰興市興黃綜合投資開發有限公司(AA,總資產112.11億元)、泰興市智光環保科技有限公司(AA,總資產217.11億)提供全額無條件不可撤銷連帶責任保證擔保;
4、標的公司100%股權質押
泰興市黃橋新農村建設有限公司100%股權提供質押擔保。
收益率
1、超強交易對手—本項目借款人為恒大地產華東區域公司,下轄上海、杭州、蘇州、寧波等長三角發達城市,土地儲備優良,資產規模位列恒大各區域公司前三;
2、稀缺杭州項目—市場唯一在售杭州住宅項目,杭州市2019年土地市場量價齊漲,成交金額2675億元,蟬聯全國榜首;
3、熱點高鐵板塊—抵押物位于杭州市不限購區域,富春未來城1號地塊周邊教育、醫療配套完善,距離桐廬政府3.3公里,臨近高鐵桐廬站(直線距離1.4公里,30分鐘直達杭州東站),周邊項目去化速度良好,相隔900米的競品項目碧桂園春風十里項目基本去化完畢;
4、房地產TOP3—恒大地產提供連帶責任擔保(房地產綜合排名第一位,總資產1.6萬億,2019年簽約銷售金額突破6000億,土地儲備3.19億平方米,即將通過借殼登陸A股);
標準432項目—用款項目位于杭州建德溫泉小鎮,周邊配套齊全,項目目前四證齊全,土地取得時間較早,樓面地價僅為880元/平,周邊樓盤在售均價在10000元/平左右,安全邊際高。
收益率
1、強綁定排名第一、第二的融資平臺以及當地唯一供水公司;
2、核心商圈商住用地抵押,本金抵押率僅 44.27%;
3、用款項目為民生工程,工程測算總收入6.3倍覆蓋本次融資本金;
4、全國百強縣,財政自給率長期保持在90%以上財政自給率高,且負債率僅為9.20%。
收益率
1、股東背景深厚——融資方成都天府產業園投資有限公司是四川天府新區南區產業園的建設運營主體,追溯上級股東包括新城發展、成都產投集團(主體評級,成都市國資委100%控股),四川天府投資集團(主體評級,四川天府新區成都管委會100%控股);
2、還款來源充分—信托計劃資金用于天府新區南區產業園配套綜合服務中心建設,建成后除8000平方的政務中心無償移交政府,其余部分按照市場化出租,信托期限內預計實現現金流入7.95億,足額覆蓋信托本息;
3、 純住宅土地抵押—新城發展提供出讓住宅用地第一順位抵押擔保,抵押物評估價值約4.83億元,抵押率約78%;
4、 AA擔保人—擔保方新城集團位區域內第二大發債平臺,截止2019年6月總資產169億,2018年實現營業收入8.47億,凈利潤1.61億元,2017年成功發行7年期5.8億公司債券,到期日晚于本次信托融資;
5、融資人所在四川天府新區南區產業園由新津縣政府和成都市政府合作共建,成都新津縣屬于天府新區成都片區,2018年入選全國縣域投資潛力百強第6位,2018年實現可支配財政收入105億,同比增速高達75.53%,政府債務率僅42.18%。
收益率
1、融資方最近三年營業收入84,985.01萬元、90,806.48萬元、98,071.00萬元,三年來保持穩定增長,說明融資方盈利能力不斷增強;
2、提供總面積為306,827平方米的土地抵押擔保,評估價101,008.50萬元;
3、擔保方九華經建投AA,壟斷著湘潭九華示范區開發建設。2019年9月末總資產7,004,885.13萬元,營業收入302,507.55萬元,實力強大;
4、當地金融機構管理當地政府項目,支持力度大!
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